Покупая или достраивая частный дом, страховщики призывают задуматься о сохранности своего имущества.

По Самарской области третий год подряд эксперты отмечают рост сборов в страховании частной недвижимости и домашнего имущества. Свою роль здесь сыграл и период пандемии, когда люди активно переезжали за город.

При этом есть разница в рисках, существующих для городского и загородного жилья. К примеру, в частных домах пожары случаются чаще, а между тем на пожары приходится около половины всех страховок. Квартиры же чаще страдают от заливов, и убытки в таком случае гораздо ниже. Помимо огненной стихии частники опасаются и сильных ураганных ветров – на них приходится тоже немалая доля страховых выплат.

Помимо добровольной страховки, существует и обязательная по требованию банка, практикуемое для тех, кто брал ипотеку на покупку или строительство дома, а также кредит под залог дома. Без страховки банк может повысить процент по кредиту.

Планируя страхование загородного жилья обратить внимание, в первую очередь, нужно на включенные риски и условия выплат, которые оговорены в документе. К примеру, положены ли выплаты при протечке крыши и как на них влияет причина протекания; при пожаре – какие выплаты положены, если причина в неисправности проводки или в неправильном обращении с печью. Одним словом, стоит досконально уточнить все варианты развития событий и их интерпретацию со стороны страховой компании.

Чаще всего страхуют дома от серьезных рисков: пожар, затопления, падение деревьев. Как правило, владельцы бюджетных домов не включают в страховку мелкие убытки типа повреждения градом обшивки. А вот хозяева больших коттеджей зачастую берут полный пакет рисков, учитывающий и ремонт, и бытовую технику, и даже декор. Специалисты обычно рекомендуют страховать не только дом, в том числе и строящийся, но и отделку, обстановку, все постройки на участке.

Что можно застраховать на дачном участке?

• Постройки, помимо дома, – баня, хозблок, гостевой домик (объект может быть не вписан в Реестр).
• Конструктивные элементы: фундамент, стены, перекрытия, крыша, окна, двери и инженерные коммуникации.
• Отделка внутренняя и внешняя: межкомнатные двери, встроенная мебель, напольные покрытия, потолки натяжные и др.
• Коммуникации и оборудование: сантехника, отопительная система, бойлеры вентиляторы, кондиционеры, антенны и др.
• Движимое имущество – предметы, которые установлены не стационарно: мебель, бытовая техника, электроника, снаряжение, оборудование, декор и др.
• Территория участка: элементы ландшафтного дизайна (мостики, дорожки, альпийские горки, фонтаны, бассейны), оборудование (забор, фонари и осветительные приборы, включая декоративные).
• Предметы искусства, книги, украшения – здесь страховая вправе потребовать заключения о подлинности или истинной стоимости вещи.

Ошибочно полагать, что любое происшествие влечет за собой выплату – в каждом договоре кроме застрахованных рисков прописываются исключенные риски. По последним выплаты не производятся.

Например, при пожаре исключенными рискам указывают пожар по причине несоблюдения правил безопасности – причина в таком случае устанавливается региональным МЧС или Следственным комитетом. Или при хищении исключенным риском считаются те случаи, когда кража была совершена при отключенной по вине владельца охранной сигнализации или входные двери оставались открытыми.

Почему могут отказать в выплате?

• Страховая компания не получила информации о происшествии в сроки, оговоренные в документах.
• Случившееся (пожар, кража и др.) не зафиксировано соответствующими инстанциями (полиция, МЧС).
• Владелец недвижимости грубо нарушил правила безопасности или умышленно не стал уменьшать ущерб (не тушил пожар или не вызвал пожарных вовремя).
• Предоставлены ложные сведения или имеет место факт мошенничества (заключение полиции).
• Последствия происшествия устранены до прихода эксперта их страховой компании (сделан ремонт).

Стоимость страховки зависит, главным образом, от вида страхования и набора рисков, включенных в страховку – чем их больше, тем дороже полис. Учитывается состояние дома: дата постройки, состояние инженерных систем, горючесть и стоимость строительных и отделочных материалов, месторасположение (охраняемый коттеджный поселок или отдаленная от районного центра небольшая деревня).

Влияет и срок действия договора, и страховой тариф (отличается у разных компаний). Снижает стоимость страхования наличие в доме охранно-защитных систем и оборудования, а также сезонный характер проживания.

Стоимость страхового полиса – это примерно 0,2–1% от страховой суммы в год. Таким образом, если дом застрахован на пять миллионов рублей, то цена полиса с полным пакетом рисков примерно будет составлять 20-25 тысяч рублей.